Każda osoba, która chciałaby ubiegać się o kredyt (mieszkaniowy, hipoteczny, konsumencki) powinna zadbać o swoją zdolność kredytową. Będzie ona niezbędna w przypadku, kiedy będziemy ubiegali się o pożyczkę lub też kredyt.
Zdolność kredytowa to innymi słowy możliwość spłaty potencjalnego zadłużenia wraz z odsetkami i opłatami oraz posiadanie wolnych środków na obsługę wszelkich niezbędnych stałych opłat. Niekiedy może przydarzyć się nieoczekiwana sytuacja, gdy będziemy potrzebowali gotówki. W takiej sytuacji można wykorzystać własne oszczędności. W drugim przypadku musisz zawnioskować o kredyt. W tym przypadku możemy udać się do banku lub prywatnej instytucji finansowej, w której złożymy wniosek o przyznanie kredytu. Może być to kredyt celowy, czy też kredyt gotówkowy na dowolny cel.
W jaki sposób banki analizują zdolność kredytową?
Bank będzie chciał ocenić i zaakceptować badane źródła dochodów. Zweryfikuje zdolności co do obsługiwania miesięcznej raty zaciągniętego zadłużenia. Dlatego przeanalizuje nasze dochody oraz wydatki. W ten sposób określi, jaka kwota może zostać pożyczona. Jeżeli dana osoba, ubiegająca się o kredyt, posiada inne zobowiązania, kredyty, pożyczki, posiada leasing, kartę kredytową – wówczas jej zdolność kredytowa spada. Dlatego jeżeli chcesz uzyskać kredyt, dobrym pomysłem będzie spłacenie poprzednich zobowiązań, aby podnieść swoją zdolność kredytową. W pierwszej kolejności warto pozmniejszać limity kart kredytowych. Bank będzie analizował różne dokumenty finansowe. Może być to deklaracja podatkowa za poprzedni rok, wyciąg z konta bankowego czy też wiele dokumentów związanych z dochodami, które otrzymasz od swojego pracodawcy lub księgowej (jeśli prowadzisz działalność gospodarczą).
W zależności od banku będzie to analiza pewnego okresu czasu. Najczęściej banki analizują ostatnie półrocze lub rok. Niekiedy także ostatnie 2 lata – w zależności od wielkości kwoty kredytu, procedur wewnętrznych danego banku. Zdolność kredytowa jest elastyczna. Jeszcze dwa miesiące temu mogą to być inne kwoty niż dzisiaj, czasem wyższe czasem niższe. Raz na jakiś czas wchodzi ustawa czy też rozporządzenie/rekomendacja KNF, która znacznie zmniejsza podejście do udzielania kredytów lub liczenia zdolności kredytowej. Kalkulator internetowy jest często zbyt poglądowy, aby tylko na nim opierać pewność uzyskania kredytu, gdyż jest to skomplikowana procedura, na które banki mają rozpisane strony procedur przyznawania kredytu, jak i akceptacji dochodów.
Czy stać mnie na kredyt?
Decydując się na kredyt warto zadbać o bieżące finanse. W tym przypadku możemy postarać się, aby wykazać jak największe wpływy z dochodu. Dzięki temu twoja sytuacja się poprawi i będziesz miał większe szanse na uzyskanie pełnej kwoty, o którą się ubiegasz. Jeżeli natomiast brakuje ci zdolności kredytowej, a bank wyda decyzję z uciętą kwotą, to warto zastanowić się nad rozmową doradcą kredytowym. Pomoc specjalisty może otworzyć nowe możliwości, jak zwiększyć zdolność kredytową. Polecam przeczytać także o tym, jak zwiększyć zdolność kredytową dzięki dodatkowej osobie.
W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej, ważna jest stabilność, stałe wpłaty od klientów, wykazywanie zysku z miesiąca na miesiąc oraz zmniejszenie kosztów. Dzięki temu bank bardziej przychylnie podejdzie do kredytu. Warto zadbać o obroty na firmowym koncie bankowym, bez względu na to, jaką formę działalności prowadzimy. Obrót gotówkowy nie jest lubiany przez banki.
Ograniczenie kosztów, a co za tym idzie – płacenie większego podatku dochodowego, będzie dobrym rozwiązaniem, przynajmniej na czas, kiedy chcemy uzyskać kredyt. Natomiast miej na uwadze, że prawie zawsze bank bierze pod uwagę minimum rok poprzedni i bieżący. Banki swoje analizy opierają na wewnętrznych przeliczeniach, współczynnikach, które będą miały wpływ na pozytywną decyzję o przyznaniu kredytu. Znaczenie może mieć także branża, w której działamy. W grę może wejść także sezonowość, wiele różnych aspektów związanych z firmą. Dodatkowo powinniśmy zwrócić uwagę na regularne opłacanie składek podatkowych oraz ZUS.
Nasza zdolność kredytowa może wzrosnąć także w wyniku ustalenia z klientami odpowiednich terminów płatności. Może być to przykładowo zwiększenie częstotliwości wpłat, np. od firm, z którymi rozliczamy się co kilka miesięcy. Możemy także ustalić comiesięczne wpłaty, które pozytywnie wpłyną na naszą zdolność kredytową.
Gdy rozmawiasz z pracodawcą o przejściu z umowy o pracę na kontrakt B2B to po miesiącu jest szansa spróbować ubiegać się o kredyt. Natomiast przeważnie po trzech lub sześciu miesiącach można (na podstawie nowego źródła dochodów) wnioskować o kredyt do większej ilości banków. Jednak te kwestia są bardziej indywidualne, zależne od stażu pracy i uzyskiwanego wcześniej wynagrodzenia.
Jeżeli poszukujesz pomocy w zakresie wyliczenia lub sprawdzenia, w jaki sposób możesz podnieść swoją zdolność kredytową, zwrócić się do doradcy finansowego, który wybierze najbardziej korzystny kredyt i podpowie, jak się o niego ubiegać. Doświadczonym ekspertem z wieloletnim doświadczeniem jest Janusz Grabowski, który podpowie oraz oceni zdolność kredytową i wybierze bank, w którym koszty kredytu będą najniższe.
